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車市步入“新常態(tài)”的拐點(diǎn)，汽車金融和保險的市場潛力才剛剛得到展現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，2014年汽車金融、保險等關(guān)聯(lián)服務(wù)的市場規(guī)模已經(jīng)超過6000億元，未來將依然保持高速增長。按照羅蘭貝格的預(yù)計，到2020年，汽車金融和保險的市場規(guī)模將達(dá)1.8萬億元。

傳統(tǒng)的汽車金融公司早有布局，但市場拓展的進(jìn)展并不是十分順利，新的互聯(lián)網(wǎng)公司試圖利用自己的優(yōu)勢，切一塊市場蛋糕。去年以來，無論是在傳統(tǒng)還是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，新的轉(zhuǎn)變都在發(fā)生，但同時，二者也都面臨著系列的問題待解。

汽車金融公司資金來源受限

按照美國的經(jīng)驗(yàn)，汽車家庭占有率發(fā)展到50%，汽車金融會大有可為。中國目前很多城市正在逼近這個市場節(jié)點(diǎn)，作為高利潤高門檻的行業(yè)，發(fā)展汽車金融是所有汽車公司必然要做的事情。

目前，主流的汽車公司都擁有自己的汽車金融公司，但面臨資金受限、業(yè)務(wù)和盈利點(diǎn)較為單一等系列問題。

從資金來源上看，根據(jù)銀監(jiān)會的監(jiān)管要求，汽車金融公司的資金主要來源于股東增資、同業(yè)拆借、金融機(jī)構(gòu)借款以及發(fā)行金融債券融通資金，而向銀行借款則是汽車金融公司主要的融資方式，以上汽通用汽車金融公司為例，其資金中八成來自于銀行的同業(yè)借款。

在此背景下，傳統(tǒng)金融公司的資金極為受限，但與此同時，下游的經(jīng)銷商和消費(fèi)者的需求卻非常旺盛。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會汽車金融專業(yè)委員會發(fā)布的 《中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報告》，截至2014年年末，我國的汽車金融公司行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到3403億元，較2004年的60億元增長約56倍。

因此，傳統(tǒng)金融公司也需要不斷尋求資金來源，以做大市場規(guī)模。其首要方式是通過母公司進(jìn)行擔(dān)保，獲得更多的銀行貸款和授信。長城汽車(12.51, 0.30, 2.46%)股份有限公司(下稱“長城汽車”) 于近日發(fā)布公告稱，“本公司擬就控股子公司天津長城濱銀汽車金融有限公司向銀行取得的貸款額度增加人民幣5億元的擔(dān)保。”本次擔(dān)保后，天津長城濱銀汽車金 融有限公司從長城汽車獲得的擔(dān)保額度增加至15億元。此前，上汽也曾為上汽通用汽車金融公司提供3.5億元的銀行貸款擔(dān)保。未來其將為上汽通用汽車金融提 供累計不超過60億元的擔(dān)保。

另一方面，資產(chǎn)證券化也成為傳統(tǒng)金融公司開源的重要方式，近兩年來，包括上海通用、寶馬、大眾汽車金融公司都發(fā)行了資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，規(guī)模達(dá)到百億元。與此同時，為改善汽車金融公司的資金情況，今年以來，國家曾幾度下調(diào)了汽車金融公司的存款準(zhǔn)備金率，在一定程度上改善了其資金流的問題。

社會征信和盈利模式存考驗(yàn)

在傳統(tǒng)汽車金融公司通過各種方式最大化市場的同時，基于互聯(lián)網(wǎng)的汽車金融正在快速崛起。早在去年，德勤發(fā)布《2014中國汽車金融報告》就表示，中國汽車業(yè)早已逐步邁進(jìn)“網(wǎng)絡(luò)時代”，汽車金融和互聯(lián)網(wǎng)之間的交互也必將迸發(fā)出更加耀眼的火花。