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【中國汽車零部件網(wǎng)】訊：車聯(lián)網(wǎng)正逐漸給汽車后市場帶來系列變化。

在汽車保險領(lǐng)域，一種結(jié)合了車聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新定價和運(yùn)營模式——UBI車險，已經(jīng)開始興起。所謂UBI，即是Usage Based Insurance縮寫，即基于使用量的保險。這種模式旨在通過監(jiān)控駕駛員行車過程中的種種使用數(shù)據(jù)，例如連續(xù)駕車時間、急剎車頻率等來掌握車主的駕駛行 為，從而按照實(shí)際的風(fēng)險進(jìn)行相應(yīng)的車險定價�；�于UBI的數(shù)據(jù)和定價，保險公司能夠?qū)�產(chǎn)品進(jìn)一步細(xì)分，滿足更多消費(fèi)者的需求并保證自身的償付成本在一個相 對較低的水平。

眼下，這種模式在國外已經(jīng)成為一種相對主流的定價方式。以美國為例，在美國，最大的車險提供商Progressive就推出了這樣的UBI車險產(chǎn) 品，選擇加入UBI車險計劃的用戶會收到一個Snapshot硬件——即一個OBD盒子。然后將其插到車上實(shí)時記錄數(shù)據(jù)，以30天為一個觀察期，使用6個 月后，保險公司會收回硬件，然后制定一個更新的保險優(yōu)惠政策，最高優(yōu)惠可以達(dá)到30%�，F(xiàn)在，Snapshot已經(jīng)擁有了超過200萬車險用戶。

銷售為王向精細(xì)化轉(zhuǎn)變

在國內(nèi)，長期以來，車險最大的定價因素為新車購置價。在業(yè)內(nèi)人士看來，這一定價模式極為不合理。首先是過度強(qiáng)調(diào)車價而忽略了車型，而隨著“汽車零整 比報告”的披露，同等車價、不同車型之間零部件差異懸殊，但在車險價格上，這一價格差異并未得到合理的展示。另外，現(xiàn)有模型過于關(guān)注車本身，而忽視了一個 事實(shí)，那就是70%的交通事故是人為引起。

車險定價模型在科學(xué)和精準(zhǔn)度方面的欠缺在一定程度上導(dǎo)致了車險行業(yè)綜合成本率的居高不下。據(jù)2014年險企年報，我國產(chǎn)險業(yè)全年實(shí)現(xiàn)承保利潤 47.8億元。其中，市場份額超七成的車險，整體承保虧損超10億元;經(jīng)營車險的公司中，虧損的超過八成。人保、平安、太保等“老七家”中也有4家公司車 險的綜合成本率超過100%，其中太保財險的車險承保虧損最嚴(yán)重，綜合成本率為102%。

“在過去20年，國內(nèi)的車險本身并沒有產(chǎn)品方面的大創(chuàng)新，更多的只是渠道的改變。”里程保董事長、總裁兼首席執(zhí)行官帥勇告訴《第一財經(jīng)日報》記者。 不過，隨著費(fèi)率市場化的范圍逐漸鋪開，傳統(tǒng)保險公司如果僅僅依靠渠道的變革和價格戰(zhàn)的方式，顯然難以應(yīng)對競爭日漸激烈的市場。也正因如此，越來越多的保險 公司逐漸從銷售為王向精細(xì)化管理的方式轉(zhuǎn)變，而基于使用量和車主使用習(xí)慣的UBI車險定價模式成為保險公司關(guān)注的主要方向。據(jù)記者了解，目前眾多的保險公 司都新設(shè)立了UBI車險事業(yè)部。

參照上述Progressive的做法，保險公司能否實(shí)現(xiàn)更加合理和精準(zhǔn)的定價，取決于其背后是否有一個有效且龐大的可供分析的數(shù)據(jù)。只有基于對這 些數(shù)據(jù)的分析，才會產(chǎn)生合理的定價模型。帥勇告訴記者，雖然傳統(tǒng)的保險公司有大量的車主信息和數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)并不能實(shí)現(xiàn)對車主進(jìn)行精準(zhǔn)的行為畫像。